Zabezpieczenie Kredytu

Zabezpieczenie kredytu – czym jest?

Termin zabezpieczenie kredytu oznacza działanie podejmowane przez instytucje finansowe (np. banki, firmy pożyczkowe itp.) w celu zminimalizowania ryzyka związanego z udzielaniem kredytów. Zabezpieczenie ma zagwarantować pożyczkodawcy odzyskanie pożyczonych środków w sytuacji, gdy strona korzystająca z finansowania nie wywiązuje się z ustalonych w umowie terminów spłaty.  Jeśli szacowane ryzyko kredytowe (ryzyko wynikające z braku spłaty pojedynczego kredytu) związane z określoną transakcją – zaciągnięciem kredytu, okaże się zbyt wysokie, bank może zażądać od swojego klienta dodatkowego zabezpieczenia kredytu.

Formy zabezpieczenia kredytu

Zabezpieczenie kredytu może przyjąć różne formy, ale najczęściej jest to jakiś rodzaj majątku, który może zostać zajęty przez bank w przypadku niewypłacalności pożyczkobiorcy. Najpowszechniejsza klasyfikacja wymienia zabezpieczenia osobiste i rzeczowe.

Zabezpieczenia osobiste charakteryzuje osobista odpowiedzialność osoby udzielającej zabezpieczenia (kredytobiorcy lub innego dłużnika). Powinno ono zapewnić odzyskanie całej sumy kredytowej, wraz z naliczonymi odsetkami i prowizjami. Oznacza to, że kredytobiorca odpowiada wobec instytucji finansowej całym swoim majątkiem — zarówno tym, który posiada w momencie zaciągania kredytu, jak i tym, w którego posiadanie dopiero wejdzie.

Co może być zabezpieczeniem kredytu?

W przypadku zabezpieczeń rzeczowych, odpowiedzialność osoby udzielającej zabezpieczenia ogranicza się do poszczególnych składników jej majątku (np. hipoteka, kaucja, blokada środków na rachunku bankowym, przewłaszczenie na zabezpieczenie lub zastaw ogólny).

Zabezpieczenie spłaty kredytu może przybierać różne formy. Najczęściej jest związane z rodzajem wziętego zobowiązania. I tak formą zabezpieczenia kredytu hipotecznego jest nieruchomość, podczas gdy zabezpieczeniem kredytu samochodowego stanowi dany pojazd. Pozostałe rodzaje zobowiązań mogą mieć inne zabezpieczenia kredytowe – karta kredytowa może być zabezpieczona depozytem gotówkowym na tę samą kwotę limitu kredytowego.

Zabezpieczenie kredytu a koszt zobowiązania

Zabezpieczenie kredytu może okazać się korzystne nie tylko dla podmiotu, który udziela wsparcia finansowego, ale także dla kredytobiorcy. Im mniejsze ryzyko związane z udzieleniem zobowiązania ponosi kredytodawca, tym większe szanse, że nałoży niższą marżę na udostępniony kapitał. To z kolei prowadzi do obniżenia wysokości odsetek, co w konsekwencji przekłada się na mniejsze koszty związane z kredytowaniem.