Scoring Kredytowy

Co to jest scoring kredytowy?

Scoring kredytowy jest metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego stosowaną przez instytucje finansowe przy udzielaniu kredytów, pożyczek, itp., a także przez niektóre firmy niefinansowe – np. operatorów GSM przy zawieraniu umów. Scoring to procedura oceny wiarygodności kredytowej podmiotu (osoby fizycznej lub przedsiębiorstwa).

Proces ten polega na określeniu wiarygodności kredytowej klienta na podstawie porównania jego profilu z profilami klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej profil potencjalnego klienta jest podobny do profilu osób terminowo spłacających swoje zobowiązania w przeszłości, tym wyższą ocenę punktową on otrzyma. Wówczas dla instytucji finansowych oznacza to, że ryzyko nieterminowej spłaty zobowiązania zmniejsza się. 

W przypadku scoringu oferowanego przez BIK dane pochodzą ze zbiorów przekazywanych przez banki, SKOK-i i instytucje pożyczkowe.

Co jest brane pod uwagę przy ustalaniu scoringu kredytowego?

W ocenie scoringowej klienta detalicznego bierze się głównie pod uwagę czynniki, które po zsumowaniu stanowią miarę oceny ryzyka związanego z potencjalnym kredytobiorcą. Mogą to być między innymi:

• zawód,
• wykształcenie,
• status mieszkaniowy,
• wysokość miesięcznych dochodów,
• liczba osób pozostająca na utrzymaniu kredytobiorcy,
• posiadane rachunki bankowe,
• posiadanie samochodu,
• posiadane karty płatnicze.

Po analizie tych danych, bank oblicza tzw. punkt odcięcia (z ang. cut off score), który stanowi dolny próg przyznania kredytu. Osoby, które uzyskały w swej ocenie znacznie niższą punktację, otrzymają od banku negatywną decyzję kredytową. Z kolei te, które w końcowym wyniku zbliżyły się do punktu odcięcia – być może będą musiały przedstawić lepsze zabezpieczenia kredytu lub wnioskować o niższą kwotę kredytu.

Rodzaje scoringu kredytowego

• Scoring aplikacyjny (application scoring) – ocena w danym momencie, dane od klienta.
• Scoring behawioralny (behavioural scoring) – ocena historyczna, dane z własnych baz danych i przejście współpracy z bankiem.

Co decyduje o rodzaju scoringu?

• dostępność danych,
• doświadczenie banku,
• koszt wdrożenia,
• typ produktu,
• program banku.

​​​​​​​Czy wszystkie banki mają ten sam scoring kredytowy?

Każdy z banków indywidualnie opracowuje system scoringu, na podstawie którego określa zdolność kredytową klientów. Choć częściowo ocena bazuje na informacjach uzyskanych z Biura Informacji Kredytowej (BIK), to instytucje samodzielnie decydują o warunkach, jakie musi spełnić kredytobiorca, by uzyskać finansowanie.

Pożyczki a scoring kredytowy

Banki, a także inne firmy finansowe wykorzystują scoring do ograniczenia ryzyka zawarcia umowy z niewiarygodnym klientem, a także, aby przyśpieszyć cały proces udzielenia kredytu lub pożyczki.

Punkty scoringowe dość mocno wpływają na decyzję kredytową, jednak nie jest to jedyna informacja, jaką biorą pod uwagę instytucje przy ocenie kredytowej klientów.

Co oznacza wysoki scoring kredytowy?

Wysoki scoring kredytowy wpływa na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Gdy jest on naprawdę wysoki, można również ubiegać się o niższy profit, co oczywiście obniża koszty kredytu.

Co oznacza niski scoring kredytowy?

Niski scoring kredytowy oznacza, że zdolność kredytowa jest bardzo mała, a szansa na uzyskanie kredytu bądź jakiejkolwiek innej pożyczki jest niewielka. Prowadzi to zwykle do odrzucenia wniosku o finansowanie. 

Liczbę punktów i swoją historię kredytową można sprawdzić w Biurze Informacji Kredytowej. Można to zrobić online, zamawiając tzw. raport na swój temat. Koszt raportu jest niewielki i wynosi około 15 zł.