Przelew bankowy - co to jest i jakie są rodzaje przelewów?
Transakcje płatnicze realizowane w internecie to przede wszystkim przelewy bankowe. Takie operacje są niezbędne, aby kupować przez internet, opłacać rachunki, czy nawet przelewać wynagrodzenie dla pracowników. Chcesz dowiedzieć się, jak działa przelew standardowy? Czym różni się od przelewu natychmiastowego? Zobacz poniższy wpis, a dowiesz się wszystkiego o przelewach bankowych.
Co to jest przelew bankowy?
Przelew bankowy to operacja bezgotówkowa, którą mogą realizować zarówno podmioty gospodarcze, jak i klienci indywidualni posiadający rachunki w bankach. Standardowe transakcje w formie przelewów polegają na transferze środków pieniężnych na indywidualny rachunek odbiorcy. Warunkiem umożliwiającym wykonanie przelewu standardowego jest posiadanie środków na koncie bankowym oraz wskazanie niezbędnych informacji potrzebnych do zrealizowania transferu pieniężnego.
Robiąc przelew bankowy, trzeba mieć przede wszystkim numer rachunku bankowego odbiorcy. Jest niezbędny, aby pieniądze zostały przekazane w odpowiednie miejsce. Dodatkowe informacje, które warto umieścić w formularzu przelewu bankowego to:
- imię i nazwisko odbiorcy lub nazwa podmiotu gospodarczego,
- adres odbiorcy.
Warto też wiedzieć, że każdy przelew w banku powinien być odpowiednio zatytułowany. Dzięki temu łatwiej w razie potrzeby wyszukać operację w historii na koncie, a odbiorca będzie mieć świadomość tego, za co otrzymał środki na swoje konto bankowe.
Jak można wykonać przelew bankowy?
Jest kilka sposobów, które umożliwiają wykonanie bezgotówkowych płatności bezpośrednio na konto odbiorcy. Wyróżniamy tu takie możliwości, takie jak przelew:
- w banku, czyli w placówce z pomocą doradcy,
- przez bankowość internetową,
- przez aplikację mobilną,
- telefoniczny – wystarczy zadzwonić na infolinię swojego banku i wydać dyspozycję wykonania przelewu.
Każdy posiadacz konta bankowego może zdecydować się na wykonanie takiej operacji, najczęściej bez dodatkowych kosztów. W przypadku transakcji międzynarodowych do wykonania przelewu bankowego potrzebne są dodatkowe informacje, np. numer BIC/SWIFT.
Rodzaje przelewów bankowych
Instytucje finansowe proponują różne formy przelewów bankowych. Poszczególne odmiany różnią się przede wszystkim czasem realizacji transakcji, kosztami transferu środków oraz informacjami, które należy podać do prawidłowego wykonania przelewu w banku.
Najpowszechniej stosowane rodzaje przelewów bankowych to transakcje: natychmiastowe, standardowe z uwzględnieniem sesji ELIXIR, międzynarodowe, a także przelew na numer telefonu. Nie można też pominąć przelewów własnych, które są realizowane w obrębie kilku prywatnych kont prowadzonych w tej samej instytucji finansowej.
Przelew standardowy krajowy
Mianem przelewu standardowego nazywamy transakcje, które są realizowane w ramach zlecenia jednorazowego lub stałej operacji wykonywanej, np. raz w miesiącu. Stałe zlecenia przelewów są cyklicznymi płatnościami, które można realizować, np. na konto usługodawców telekomunikacyjnych. Taka opcja powoduje, że środki są automatycznie pobierane z konta kontrahenta w wybrany dzień miesiąca i przelewane przez bank na wskazany rachunek. Usługi cyklicznych przelewów są w większości przypadków darmowe.
Jednorazowe polecenie zapłaty, czyli przelew w banku to operacja płatnicza, która przewiduje transfer środków na konto odbiorcy tylko w ramach jednorazowej płatności. Wszelkiego rodzaju przelewy bankowe krajowe są realizowane z uwzględnieniem sesji ELIXIR, które odpowiadają za godziny księgowania środków na koncie – zarówno odbiorcy, jak i nadawcy.
W Polsce przelewy bankowe są realizowane w formie standardowej lub z wykorzystaniem systemu SORBNET, który nadzoruje NBP (Narodowy Bank Polski). Takie operacje są jednak zarezerwowane dla przelewów w banku opiewających na większe kwoty. Warto dodać, że transakcje realizowane z użyciem systemu SORBNET są najczęściej księgowane w ciągu godziny od czasu zlecenia operacji, natomiast transakcje wysokokwotowe są potwierdzane, np. telefoniczną autoryzacją.
Przelew na numer telefonu (BLIK)
Innowacją w bankowości są przelewy na numer telefonu, które można realizować za pośrednictwem bankowej aplikacji mobilnej. Wystarczy, że odbiorca i nadawca ma uruchomioną opcję realizowania przelewów na numer telefonu, a środki na koncie mogą pojawić się nawet w kilka minut od czasu zlecenia operacji bezgotówkowej. To wygodna forma realizowania płatności, która nie generuje żadnych dodatkowych kosztów – banki nie pobierają opłat za przelewy na numer telefonu.
Co to jest przelew własny?
Przelew własny to transakcja, która jest realizowana przez klienta banku w obrębie własnych rachunków bankowych prowadzonych w tej samej instytucji. Takie operacje są realizowane za darmo i bez uwzględnienia sesji ELIXIR. To oznacza, że środki na drugim rachunku pojawiają się praktycznie natychmiast, bez konieczności oczekiwania.
Realizowanie przelewów własnych odbywa się najczęściej pomiędzy dwoma rachunkami osobistymi lub podczas przekazywania środków na uruchomione konto oszczędnościowe, lub lokatę.
Przelewy natychmiastowe – jak to działa?
Przelew natychmiastowy to operacja bezgotówkowa, którą można wykonać zarówno przez bankowość elektroniczną, mobilną, jak i w banku. Tutaj jednak instytucje finansowe mogą naliczać dodatkowe opłaty. Standardowo przelewy natychmiastowe kosztują nie więcej niż 5-10 złotych za pojedynczą operację.
Jak sama nazwa wskazuje, zaraz po wykonaniu przelewu natychmiastowego środki pojawią się na koncie odbiorcy praktycznie od ręki. To dobre rozwiązanie, jeśli płatności są realizowane na ostatnią chwilę lub po prostu zachodzi potrzeba nagłego przekazania środków z pominięciem bankowych sesji ELIXIR.
Jakie są rodzaje przelewów zagranicznych?
Przelewy bankowe to nie tylko operacje realizowane w obrębie rachunków bankowych prowadzonych przez instytucje finansowe w Polsce. Rodzaje przelewów to także transakcje międzynarodowe, które najczęściej są realizowane z koniecznością uwzględnienia dodatkowych opłat – często po stronie nadawcy lub odbiorcy przelewu. Rodzaje przelewów bankowych na arenie międzynarodowej to przede wszystkim transakcje SEPA i SWIFT.
Przelew SEPA – co to jest?
SEPA, czyli inaczej Single Euro Payments Area są przelewami bankowymi, które dotyczą płatności bezgotówkowych w Euro. Takie operacje międzynarodowe można wykonywać w obrębie Unii Europejskiej. Dzięki temu koszty transferu środków są podzielone pomiędzy nadawcę i odbiorcę. Przelewy bankowe SEPA można realizować z konta prowadzonego w polskiej walucie, aczkolwiek z uwzględnieniem kosztów przewalutowania środków na Euro.
Czym jest SWIFT?
Transakcje w postaci przelewów bankowych międzynarodowych z uwzględnieniem systemu SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) pozwalają na wykonywanie transferu środków w dowolnie wybranej walucie. Średni czas realizacji takiego przelewu w banku to 3 dni robocze. Warto też dodać, że zleceniodawca operacji może wybrać jedną z trzech dostępnych form pokrycia kosztów przelewu bankowego:
- OUR – w tym przypadku koszty transakcji w 100% pokrywa nadawca przelewu.
- SHA – koszty operacji są podzielone pomiędzy nadawcę oraz odbiorcę zagranicznego.
- BEN – wszelkie koszty transferu środków pokrywa odbiorca przelewu.
Co więcej, organizacja SWIFT umożliwia transferowanie pieniędzy nie tylko pomiędzy klientami prywatnymi i przedsiębiorcami, ale także instytucjami publicznymi, np. bankami, giełdami i domami maklerskimi. Do wykonania przelewu bankowego w systemie SWIFT potrzebny jest numer BIC oraz IBAN, które stanowią identyfikatory dla każdej transakcji międzynarodowej.
Sesje Elixir – czym są i jak działają?
Sesje ELIXIR to podstawowy wyznacznik tego, kiedy są księgowane przelewy bankowe. Ten elektroniczny system rozliczania przelewów w bankach służy tylko transakcjom wykonywanym w polskiej walucie i pomiędzy bankami w obrębie kraju. Transakcje uwzględnione w godzinach sesji ELIXIR są kontrolowane przez KIR, czyli Krajową Izbę Rozliczeniową.
Przelewy bankowe w systemie ELIXIR można realizować wyłącznie od poniedziałku do piątku w godzinach, które zostały indywidualnie ustalone przez instytucje finansowe. Sesje rozliczeniowe dzielą się na:
- przychodzące – to godziny, w których odbiorca przelewu może otrzymać środki na swoje konto bankowe,
- wychodzące – w tych godzinach zlecone operacje są księgowane na koncie nadawcy i przekazywane do realizacji przez bank.
Międzybankowy system rozliczania transakcji obejmuje nie tylko przelewy, ale także:
- wpłaty gotówki we wpłatomatach,
- opłaty skarbowe,
- czeki,
- zwroty środków na konto,
- polecenia zapłaty.
W systemie ELIXIR kluczową rolę odgrywa harmonogram przelewów. Operacje wykonane w pierwszej sesji wychodzącej jednego banku powinny teoretycznie zostać zaksięgowane na koncie odbiorcy najpóźniej w ostatniej sesji przychodzącej.
Do wykonania przelewu w systemie ELIXIR potrzebne są podstawowe informacje: numer konta bankowego odbiorcy, nazwa, adres, tytuł przelewu oraz kwota transakcji. Taka forma przelewów bankowych ma pewne ograniczenia, np. bank nadawcy musi akceptować przelewy ELIXIR, a maksymalna wartość pojedynczej transakcji nie może przekraczać kwoty 100 000 złotych.