Poręczenie kredytu

Poręczenie kredytu – wpływ na zdolność kredytową, zasady poręczenia i inne informacje na temat żyrowania kredytu

Poręczenie to dodatkowa forma zabezpieczenia pożyczki lub kredytu stosowana przez instytucje finansowe. Często zdarza się, że osoby starające się o kredyty mieszkaniowe nie mają wystarczającej zdolności kredytowej. W tym przypadku pomocne okazuje się  wsparcie żyranta kredytowego, który w razie problemów ze spłatą zobowiązuje się do uregulowania zadłużenia. Chcesz dowiedzieć się, na czym polega podżyrowanie kredytu? W tym artykule wyjaśniamy, jak działa żyrowanie kredytu i co to oznacza dla kredytobiorcy.

Czym jest poręczenie kredytu i pożyczki?

Żyrant lub poręczyciel to osoba, która zobowiązuje się do spłaty kredytu lub pożyczki w sytuacji, gdy główny kredytobiorca nie będzie mieć takiej możliwości. Takie zobowiązanie obejmuje zwykle cały okres trwania umowy kredytowej.

Poręczenie kredytu albo pożyczki polega przede wszystkim na podpisaniu dokumentów w instytucji udzielającej finansowania. Te będą świadczyć o tym, że poręczyciel odpowiada przed bankiem lub firmą pożyczkową za spłatę zobowiązania – szczególnie w razie braku terminowej spłaty przez głównego kredytobiorcę. 

Co to jest poręczenie wekslowe?

Poręczenie wekslowe oznacza bezwarunkowe poręczenie długu wekslowego. W efekcie poręczyciel odpowiada za dług tak samo, jak główny kredytobiorca. Warto dodać, że poręczenie wekslowe wystarczy sporządzić, umieszczając na dokumencie (na jego odwrocie) tekst „poręczam” wraz z czytelnym podpisem. Wtedy treść poręczenia nie ma większego znaczenia.

Poręczenie kredytu hipotecznego – kiedy będzie potrzebne?

Żyrowanie kredytu hipotecznego jest konieczne wtedy, kiedy główny kredytobiorca nie ma możliwości samodzielnego zaciągnięcia zobowiązania. Jest kilka sytuacji, w których poręczenie kredytu hipotecznego będzie dobrym, a czasem nawet jedynym rozwiązaniem umożliwiającym zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego lub jakiegokolwiek innego zobowiązania. Kilka czynników, które determinują opłacalność wykorzystania poręczyciela kredytu to:

• niskie dochody gospodarstwa domowego,
• młody wiek kredytobiorcy,
• brak wystarczającej zdolności kredytowej,
• problemy z historią kredytową, np. w BIK.

Powyższe czynniki powodują, że kredytobiorca może mieć problem z samodzielnym zaciągnięciem nowego zobowiązania hipotecznego, gotówkowego lub konsolidacyjnego. Rozwiązaniem jest kredyt z poręczeniem, w ramach którego podpisanie umowy kredytowej odbywa się nie tylko przez głównego kredytobiorcę, ale także osobę będącą żyrantem.

Kto może być poręczycielem?

Poręczyciel kredytu to osoba, która jest przede wszystkim pełnoletnia i nie ma żadnych powiązań finansowych z głównym kredyto- lub pożyczkobiorcą. Co więcej, poręczycielem może zostać osoba, która ma:

• co najmniej 18 lat,
• pełną zdolność do czynności prawnych,
• zdolność kredytową.

Czynnikiem, który umożliwia pozostawanie poręczycielem kredytu, jest też brak zaległości w spłacie zobowiązań – ZUS, US oraz wobec kontrahentów. Warto też dodać, że poręczycielem kredytu może zostać zarówno osoba prywatna, jak i przedsiębiorca.

Warunki pozostawania żyrantem, poręczycielem jest spełnienie standardowych warunków stawianych przez instytucje finansowe. Mowa tu przede wszystkim o stabilnym źródle dochodów i odpowiednio wysokiej kwocie wpłaty własnej.

Osoba, która decyduje się na podżyrowanie kredytu, powinna wykazywać: wysokie dochody, pozytywną historię kredytową, a także pozostawać w wieku, który nie ograniczy możliwości pozyskania finansowania bankowego na dłuższy okres. To oznacza, że poręczyciel pożyczki lub kredytu powinien być przede wszystkim wiarygodny dla instytucji finansowej.

Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa – czy żyrowanie może mieć na to wpływ?

Poręczyciel kredytu musi zawsze liczyć się z tym, że jego zdolność kredytowa może zostać nieco obniżona, szczególnie jeśli kredyt z poręczycielem jest udzielany na dość wysoką kwotę. Żyrowanie kredytu lub pożyczki zawsze rzutuje na wysokość zdolności kredytowej poręczyciela. Warto mieć to na uwadze, szczególnie jeśli w przyszłości pojawiają się plany na zaciągnięcie własnego zobowiązania w banku lub w firmie pożyczkowej.

Oczywiście pożyczka z poręczycielem lub kredyt nigdy nie obciąża tak mocno sytuacji finansowej żyranta, jak podpisanie własnej umowy kredytowej. Niemniej jednak w przypadku planowania kredytu mieszkaniowego w przyszłości, warto zastanowić się nad podżyrowaniem czyjegoś zobowiązania. Jeśli okaże się, że zdolność kredytowa ulegnie przez to nadmiernemu spadkowi, wtedy konieczne będzie poręczenie kredytu hipotecznego przez kolejną osobę.

Czy można unieważnić poręczenie kredytu?

Niestety nie ma możliwości unieważnienia żyrowania kredytu. Osoba, która zgodziła się na udzielenie poręczenia, nie może nic zrobić w tej kwestii. Pozostaje jedynie oczekiwanie na koniec trwania umowy kredytu lub pożyczki i spłatę całego zobowiązania.

W trakcie spłaty zobowiązania najważniejsze jest to, aby główny kredytobiorca terminowo spłacał kredyt lub pożyczkę. W przeciwnym razie obowiązek uregulowania zadłużenia zostanie przeniesiony na poręczyciela kredytu.

Warto też dodać, że unieważnienie poręczenia kredytu jest możliwe tylko wtedy, kiedy bank zgodzi się na odłączenie żyranta. Dodatkowo wyłącznie kredytobiorca może zgłosić do banku chęć odłączenia żyranta, który początkowo przyczynił się do możliwości udzielenia finansowania.

O czym pamiętać, zanim zostaniemy poręczycielem?

Poręczyciel pożyczki to osoba, która stanowi pewną formę zabezpieczenia dla banku. Podżyrowanie zobowiązania bankowego jest opcją, która pozwala na zaciągnięcie nowego zobowiązania w banku lub w firmie pożyczkowej nawet z niską zdolnością kredytową. Tutaj jednak obowiązuje kilka istotnych warunków, które musi spełnić osoba decydująca się na podżyrowanie kredytu.

Przed podjęciem decyzji o podżyrowaniu kredytu warto zastanowić się, czy w 100% ufamy osobie, za którą poręczamy. To podstawa, aby nie narazić się na konieczność uregulowania zobowiązania finansowego w ramach żyrowania kredytu.

Osoba, która chce zostać poręczycielem pożyczki lub kredytu bankowego powinna upewnić się, że w razie problemów ma przestrzeń finansową na spłatę podżyrowanego zobowiązania, np. w razie wystąpienia sytuacji losowych (śmierć lub choroba głównego kredytobiorcy).

Istotna jest też prawidłowa konstrukcja umowy kredytowej z żyrantem. Umowa poręczenia najczęściej ma standardową formę dokumentu, który podpisuje główny kredytobiorca z bankiem lub firmą pożyczkową. Dzięki temu instytucja finansowa zyskuje gwarancję, że zobowiązanie będzie spłacane na czas – jeśli nie przez głównego kredytobiorcę to przez żyranta – poręczyciela.