Karencja

Karencja – definicja

Na całkowity koszt raty kredytowej składają się dwa elementy – część kapitałowa i odsetkowa. Karencja kredytu oznacza czasowe zawieszenie spłaty – ale dotyczy tylko części kapitałowej. To rozwiązanie przyznawane przez bank na wniosek klienta. Zwykle karencję stosuje się w przypadku zobowiązań długoterminowych, np. kredytów hipotecznych, ale można o nią wnioskować także w przypadku tradycyjnych kredytów gotówkowych.

Karencja nie zwalnia natomiast ze spłaty części odsetkowej – kredytobiorca wciąż jest zobowiązany, by opłacać ją zgodnie z harmonogramem spłat. 

Jakie są zalety karencji?

Karencja to korzystne rozwiązanie dla osób, które już od dłuższego czasu spłacają swój kredyt (w przypadku rat stałych na początku okresu kredytowania spłacane są przede wszystkim odsetki, które stanowią część raty) lub korzystają z metody spłaty w ratach malejących (mają one wtedy stałą przez cały okres kredytowania, ściśle określoną wartość części kapitałowej raty).  

Dzięki karencji klient łatwiej może dopasować kredyt do swoich obecnych możliwości finansowych. W obliczu nieprzewidzianych sytuacji (np. nagły wydatek, utrata źródła dochodu itp.) kredytobiorca może zdecydować się właśnie na skorzystanie z karencji. Dzięki niej w ustalonym okresie będzie spłacać jedynie odsetki od zaciągniętego zobowiązania.

Karencja nie zmienia okresu kredytowania. Kapitał pozostały do spłaty rozkładany jest na mniejszą liczbę rat przypadających po zakończeniu karencji. To, na jak długo można odłożyć spłatę rat kredytu, zależy od każdego z kredytodawców.

Kiedy korzysta się z karencji?

Karencja wykorzystywana jest zazwyczaj przy kredytach przeznaczonych na budowę, remont i modernizację nieruchomości i trwa wówczas do czasu zakończenia inwestycji. Pojęcie karencji funkcjonuje również w ubezpieczeniach.

Karencja ubezpieczeniowa oznacza okres obowiązywania polisy, w którym ubezpieczyciel nie udziela ochrony z tytułu niektórych zdarzeń objętych umową ubezpieczenia (zawiesza ochronę ubezpieczeniową). Ubezpieczyciele stosują karencję o określonej długości (od kilku do kilkunastu miesięcy) na niektóre ryzyka ubezpieczeniowe. Najczęściej dotyczy to ryzyka poważnego zachorowania i leczenia szpitalnego. Jej celem jest wyeliminowanie przypadków, w których do ubezpieczenia przystępują osoby, u których wystąpienie zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową jest pewne (ubezpieczenia chronią od zdarzeń przyszłych i niepewnych).

Ile wynosi okres karencji kredytu?   

Okres karencji w spłacie zobowiązania jest za każdym razem ustalany indywidualnie i zależy od umowy z bankiem. Jej długość zależy m.in. od powodu, z jakiego chcemy odroczyć spłatę kapitału oraz od woli banku. 

Przy restrukturyzacji zadłużenia okres karencji w spłacie kredytu zwykle jest nieco krótszy i wynosi 6, 12 lub 18 miesięcy.

Czy można wydłużyć okres karencji? Tak. Zawsze można złożyć wniosek o wydłużenie bądź skrócenie czasu trwania karencji. Niestety bank nie zawsze musi rozpatrzyć wniosek pozytywnie.

Dodatkowo w 2023 r. osoby, które posiadały kredyt hipoteczny, mogły skorzystać z tzw. wakacji kredytowych na 4 miesiące. W sumie kredytobiorca może nie spłacać 8 rat do końca 2023 roku. 

Kiedy warto skorzystać z karencji? 

Karencja spłaty kredytu może odciążyć domowy budżet w przypadku, gdy część odsetkowa raty nie będzie wysoka.

Jeśli wysokość odsetek przewyższa kapitał, to nie dość, że pomoc takiego rozwiązania będzie niewielka, to niestety negatywnie wpłynie na całkowity koszt kredytu. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić harmonogram spłat i ocenić, czy taka operacja się opłaca. Wakacje kredytowe mogą bowiem w ostatecznym rozrachunku doprowadzić do całkowitych wyższych kosztów całego zobowiązania. Warto dokładnie przeanalizować wszystkie opcje.

Niemniej jednak karencja będzie lepszym rozwiązaniem niż brak płatności rat. Brak spłaty wpływa negatywnie na historię kredytową, a karencja pozwala na ustabilizowanie sytuacji finansowej.

Jak skorzystać z karencji kredytowej?

Jeśli chcesz skorzystać z karencji, należy zapoznać się z warunkami umowy podpisanej z bankiem. Zazwyczaj wszelkie informacje na temat karencji dostępne są na stronie internetowej banku. Można również skorzystać z pomocy doradcy finansowego lub udać się do oddziału banku i osobiście porozmawiać z pracownikiem. 

Banki udostępniają specjalne wnioski. Należy wypełnić wniosek, podając wszystkie niezbędne informacje i odpowiednio uargumentować swoją prośbę. 

Pamiętaj natomiast, że karencja np. w spłacie kredytu hipotecznego to rozwiązanie dla osób, które przez cały okres współpracy z bankiem regularnie spłacały zobowiązanie.

Banki podejmują decyzję o udzieleniu karencji w spłacie kredytu na podstawie relacji z klientem. Szacują ryzyko, z jakim wiąże się udzielenie pozwolenia na przerwę w spłacie kapitału. Na tej samej zasadzie udzielana jest karencja w spłacie kredytu gotówkowego czy inwestycyjnego.