Harmonogram kredytu

Co to jest harmonogram spłat kredytu lub pożyczki?

Harmonogram kredytu to jeden z najważniejszych dokumentów, jaki powinien być wydawany przez instytucje finansowe wraz z umową kredytową. Obejmuje wszelkie terminy i regulacje odnoszące się do płatności zobowiązania przez kredytobiorcę. Można powiedzieć, że to swego rodzaju plan spłaty zadłużenia, do którego klient banku lub firmy pożyczkowej musi się dostosować.

Dobry plan spłaty kredytu to podstawa, aby uniknąć późniejszych problemów z zaległościami finansowymi czy nawet uruchomieniem procesu windykacyjnego przez kredyto- lub pożyczkodawcę. Warto sprawdzić, w jakim dniu miesiąca będzie przypadać rata kredytu - w ten sposób można lepiej zaplanować domowy budżet. Często zdarza się, że zobowiązania ze zmienną stopą procentową, np. WIBOR 1M lub 3M wymuszają konieczność generowania nowego harmonogramu spłaty kredytu przy każdej aktualizacji oprocentowania.

Czym jest harmonogram spłat? 

Harmonogram spłat to dokument, który jest stosowany w odniesieniu do umów bankowych i pozabankowych. Za definicję harmonogramu spłat kredytu można uznać stwierdzenie, że jest to dokument przekazywany kredyto- i pożyczkobiorcom przez instytucje finansujące w trakcie podpisywania umowy lub zaraz po dopełnieniu formalności kredytowych. Pismo zawiera dokładny wykaz płatności rat wraz z terminami uregulowania zadłużenia oraz kwotą, która pozostała do spłaty w kolejnych miesiącach trwania umowy pożyczki lub kredytu.

Harmonogram spłaty kredytu jest wydawany do każdego zobowiązania bankowego i pozabankowego. Oznacza to, że taki dokument będzie wydany wraz z umową:

• kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego, hipotecznego, samochodowego,
• pożyczki ratalnej,
• pożyczki długoterminowej lub krótkoterminowej (zwanej często “chwilówką”).

To, jak wygląda spłata kredytu hipotecznego, nieco różni się od harmonogramu płatności odnoszących się do rat kredytu gotówkowego lub nawet pożyczki pozabankowej. Podstawową różnicą jest objętość dokumentu – im dłuższy okres spłaty, tym więcej danych zostanie zawartych w harmonogramie spłaty.

Harmonogram spłat kredytu lub pożyczki – wzór 

Harmonogram spłat kredytu jest dość prostym dokumentem, którego standardowy wzór zawiera takie informacje, jak: termin spłaty, wysokość miesięcznej raty odsetkowej, czy kapitałowej. Będąc w posiadaniu harmonogramu, nie trzeba długo zastanawiać się, jak sprawdzić ile rat pozostało do spłaty. Wystarczy przejść na ostatnią stronę harmonogramu i sprawdzić, jaka jest data płatności oraz numer raty.

Plan spłaty kredytu powinien być zawsze sporządzony przez instytucję udzielającą finansowania i zawierać dodatkowo takie informacje, jak:

• rodzaj zaciągniętego kredytu lub pożyczki,
• dane identyfikacyjne banku/firmy pożyczkowej oraz dłużnika,
• numer bankowy, na który należy dokonać wpłaty,
• oznaczenia numeryczne poszczególnych rat,
• terminy płatności,
• rodzaj rat koniecznych do spłaty (stałe, malejące, rosnące, balonowe),
• oprocentowanie kredytu oraz jego rodzaj (stałe lub zmienne).

Dodatkowo kredyto- lub pożyczkodawca powinien umieścić na harmonogramie spłat informację o tym, jakie warunki trzeba spełnić, aby zmienić terminy płatności lub inne parametry finansowania. Klient instytucji finansowej powinien otrzymać harmonogram spłat kredytu natychmiast po podpisaniu umowy, choć banki często wysyłają ów dokument pocztą tradycyjną lub elektroniczną w ciągu kilku dni roboczych od czasu zawarcia umowy.

Kiedy następuje spłata pierwszej raty?

Podpisanie umowy kredytu lub pożyczki zawsze skutkuje tym, że instytucja wydaje stosowny harmonogram spłaty. Z dokumentu można wyczytać, kiedy pierwsza rata kredytu hipotecznego ma zostać opłacona. Standardowo przyjmuje się, że pierwsza płatność za zaciągnięte długi następuje miesiąc po tym, kiedy umowa zostanie podpisana przez klienta i bank. Przykładowo: pierwsza rata kredytu hipotecznego zaciągniętego 2 stycznia 2023 roku nastąpi dopiero 2 lutego 2023 roku.

Choć spłata zobowiązania powinna nastąpić w kolejnym miesiącu po zawarciu umowy, to w niektórych firmach klient może zdecydować, w którym dniu miesiąca ma nastąpić spłata. Sam termin uregulowania raty kredytu wynikający z harmonogramu spłaty można też zmienić w dowolnym momencie. Wystarczy złożyć do banku lub firmy pożyczkowej wniosek o przesunięcie daty spłaty raty. Instytucje finansowe najczęściej przystają na taką prośbę, o ile zobowiązanie dotychczas było opłacane regularnie i terminowo.

Jak sprawdzić ile rat zostało do spłaty?

Najłatwiejszym sposobem na analizę tego, ile rat pozostało do spłaty kredytu, jest analiza harmonogramu spłaty otrzymanego od instytucji finansowej. Każdy pożyczkobiorca otrzymuje dokładne informacje o terminach spłaty swojego zobowiązania od pożyczkodawcy. Warto wiedzieć, że harmonogram spłat kredytu to nie jedyne miejsce, gdzie można sprawdzić terminy płatności i liczbę pozostałych miesięcznych rat.

Aktualne informacje na temat harmonogramu dla danej umowy kredytu lub pożyczki można znaleźć w rejestrach Biura Informacji Kredytowej – zupełnie za darmo. Kredyto- i pożyczkobiorca może także mieć dostęp do harmonogramu spłat poprzez dedykowaną stronę internetową lub konto bankowe (w przypadku banków komercyjnych).

Czy harmonogram spłat może ulec zmianie? 

Harmonogram spłaty kredytu może zmienić się nie tylko na wniosek dłużnika, ale także w wyniku kilku innych sytuacji, a mianowicie:

• zmiana wysokości oprocentowania – to częste zjawisko w przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową, czyli na stawce WIBOR (R),
• zmiana rodzaju oprocentowania, np. na wniosek kredytobiorcy ze zmiennego na stałe,
• nadpłata zobowiązania przez klienta – w takiej sytuacji bank musi na nowo przeliczyć wysokość rat i wartość całkowitą zadłużenia,
• wakacje kredytowe – kredytobiorcy decydujący się na przesunięcie miesięcznej raty również muszą liczyć się ze zmianą harmonogramu spłaty,
• restrukturyzacja kredytu – złożenie wniosku o zmianę warunków finansowania może być powodem aktualizacji planu spłaty kredytu.

Niedotrzymanie harmonogramu spłat – co to oznacza dla pożyczkobiorcy?

Co zrobi bank, gdy nie spłacasz kredytu zgodnie z ustalonym harmonogramem? Jak na opóźnienie reagują firmy pożyczkowe? Za niedotrzymanie pierwotnie ustalonych terminów spłaty zobowiązania bank lub firma pożyczkowa może wystosować monit z informacją o przeterminowanej płatności. Takie pismo kredytobiorca może otrzymać nawet na drugi dzień po dacie wymagalności spłaty raty. Za niedotrzymanie warunków zgodnie z harmonogramem spłaty kredytu instytucja finansowa może naliczyć odsetki karne lub w skrajnych przypadkach przekazać sprawę do firmy windykacyjnej albo sądu.

Aby nie napotkać na problemy w razie opóźnienia w spłacie kredytu, najlepiej skontaktować się z kredyto- lub pożyczkodawcą i wyjaśnić powód wystąpienia przeterminowanego zadłużenia. Należy pamiętać także, że unikanie kontaktu z pożyczkodawcą nie jest dobrą strategią. Warto też możliwie szybko uregulować dług, aby nie narazić się na wysokie odsetki karne.