Decyzja Kredytowa

Na czym polega decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa jest wynikiem procedury kredytowej, czyli wypadkowej zespołu norm, uregulowań, praw i obowiązków pracowników banku w postępowaniu kredytowym na udzielenie kredytu. Decyzja może być pozytywna lub negatywna.

W przypadku wydania przez instytucję finansową decyzji odmownej, w odpowiedzi na wniosek o udzielenie kredytu lub pożyczki na ogół podawane jest jej uzasadnienie, ale nie jest to obowiązkowe (z wyjątkiem wniosku o kredyt konsumencki). Zgoda na udzielenie kredytu czy pożyczki może być uzależniona od spełnienia pewnych warunków (przedstawienia dodatkowych dokumentów, wyjaśnień itp.).

Rodzaje decyzji kredytowej

W zależności od etapu wnioskowania klient może mieć do czynienia z różnymi rodzajami decyzji kredytowej. Część z nich może otrzymać ustnie od pracownika banku obsługującego proces. Ostateczna decyzja kredytowa jest jednak przekazywana w formie pisemnej.

• wstępna decyzja kredytowa – informacja uzyskana na etapie składania wniosku kredytowego, nie jest wiążąca i może ulec zmianie 
• warunkowa decyzja kredytowa – określa warunki, jakie kredytobiorca musi spełnić, by otrzymać decyzję pozytywną  
• ostateczna decyzja kredytowa – postanowienie stanowiące podstawę do zawarcia umowy kredytowej z klientem.

Decyzja kredytowa – ile trwa przyznawanie kredytu?

Czas oczekiwania na decyzję kredytową nie jest ściśle określony i zależy od wielu czynników. Wpływa na to m.in. rodzaj zaciągniętego zobowiązania, metoda składania wniosku, a nawet procedury banku, który udziela finansowania.

Przy mniejszych  zobowiązaniach, np. kredycie gotówkowym lub pożyczce, czas oczekiwania na decyzję będzie krótszy. Tego typu finansowanie nie wymaga obecnie wielu formalności, a w większości przypadków wniosek można złożyć elektronicznie. Dzięki temu wiele instytucji oferuje przyznanie decyzji kredytowej nawet tego samego dnia, w którym wypełniono formularz kredytowy.

W przypadku kredytów hipotecznych ten czas będzie odpowiednio dłuższy. Proces uzyskiwania decyzji kredytowej jest uregulowany prawnie. Według Ustawy o kredycie hipotecznym bank jest zobowiązany do poinformowania klienta o możliwości uzyskania kredytu w wyznaczonym terminie. Jak wynika z zapisów ustawy, pożyczkodawca musi dostarczyć decyzję maksymalnie w ciągu 21 dni kalendarzowych. Ten czas jest liczony od chwili, w której klient dostarczy wszystkie dokumenty niezbędne do uzyskania finansowania. 

Nie oznacza to jednak, że w tym czasie klient otrzyma finansowanie. W międzyczasie pracownik banku może poprosić o dostarczenie dodatkowych dokumentów lub zaświadczeń – to może wydłużyć czas uzyskania decyzji. Co więcej, niektóre banki stosują tzw. dwuetapową weryfikację wniosku kredytowego. To oznacza, że klient najpierw otrzyma wstępną decyzję kredytową uzyskaną na podstawie promesy kredytowej (dokumentu potwierdzającego decyzję o udzieleniu kredytu). Decyzja ostateczna zostanie wydana dopiero na drugim etapie – po analizie wartości wybranej nieruchomości.

Jak zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową? 

Jeżeli klient chce być postrzegany jako rzetelny uczestnik rynku finansowego, powinien sam dążyć do tego, aby posiadać jak najlepszą historię spłat swoich zobowiązań. Podjęciu pozytywnej decyzji kredytowej sprzyja także scoring, czyli punktowa ocena klienta wyliczana na podstawie porównania jego profilu z profilami klientów, którzy już otrzymali kredyty. Bardzo dobre oceny w ramach scoringu mogą otrzymać tylko te osoby, które przez dłuższy czas wykazywały się rzetelnością w spłacaniu swoich zobowiązań.