Restrukturyzacja zadłużenia – co to takiego? Sprawdź!

Zmiana warunków finansowania w ramach zaciągniętego kredytu albo pożyczki to dobry sposób na zredukowanie problemów ze spłatą zobowiązań wobec wierzycieli. Restrukturyzacja zadłużenia to swego rodzaju przebudowa dotychczas obowiązujących warunków finansowania wynikających z podpisanej umowy.

1. Czym jest restrukturyzacja zadłużenia?
2. Restrukturyzacja zadłużenia – na czym polega?
3. Restrukturyzacja zadłużenia – kiedy można ją zastosować?
4. Metody restrukturyzacji zadłużenia 
   a) Zmiana kosztów kredytu
   b) Zmiany w harmonogramie spłaty
   c) Odroczenie płatności rat
   d) Zmiana zabezpieczenia kredytu
   e) Zmiana waluty, czyli przewalutowanie
5. Kto może ubiegać się o restrukturyzację zadłużenia?
6. Jak ubiegać się o restrukturyzację zadłużenia?

Czym jest restrukturyzacja zadłużenia?

Banki komercyjne w Polsce dają możliwość negocjacji warunków już w trakcie trwania umowy kredytu gotówkowego, hipotecznego, konsolidacyjnego lub innego zobowiązania. Takie działania to restrukturyzacja. Co to znaczy? Zmieniająca się sytuacja dochodowa gospodarstwa domowego może z czasem powodować problemy ze spłatą zaciągniętych kredytów i pożyczek. Rozwiązaniem takiej sytuacji może być restrukturyzacja, czyli zmiana dotychczasowych warunków spłaty zobowiązania.

Pojęcie restrukturyzacji zadłużenia nie jest skomplikowane. Nie należy go mylić z refinansowaniem – to zupełnie inna forma produktu bankowego. Kredytobiorcy, którzy chcą skorzystać z opcji restrukturyzacji kredytu, muszą złożyć w swoim banku odpowiedni wniosek. Tutaj ważne jest to, aby zaproponować swoje rozwiązania, które przełożą się na redukcję kosztów finansowania, ale także pozwolą utrzymać płynność w spłacie zobowiązania.

Restrukturyzacja zadłużenia, czyli po prostu kredytu może obejmować różne parametry umowy kredytowej. Chodzi nie tylko o wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, ale także ewentualną negocjację:

• prowizji,
• oprocentowania,
• kosztów wymaganych ubezpieczeń,
• marży banku,
• wysokości comiesięcznej raty.

W bankach komercyjnych można podejmować próbę renegocjacji warunków podpisanej już umowy. Nigdy nie ma gwarancji, że bank zgodzi się na restrukturyzację zadłużenia. Niemniej jednak taka forma działania może okazać się pomocna, np. w przypadku braku możliwości terminowego uregulowania miesięcznej raty. To ciekawa alternatywa, z której warto skorzystać, np. w celu uniknięcia postępowania windykacyjnego lub przekazania sprawy związanej z długiem do sądu.

Restrukturyzacja zadłużenia – na czym polega?

Co to jest restrukturyzacja? To procedury związane z negocjacjami warunków finansowania dotychczas spłacanego zobowiązania w ramach umowy kredytu lub pożyczki. Krótko mówiąc, procedury restrukturyzacji zadłużenia mają związek bezpośrednio ze zmianą warunków finansowania tak, aby te były korzystniejsze dla kredytobiorcy.

Restrukturyzacja zadłużenia jest złożonym procesem, który może trwać od kilku dni do nawet kilkunastu tygodni. Wszystko zależy od stopnia skomplikowania sprawy oraz tego, jak szybko kredytobiorca dojdzie do porozumienia z instytucją finansową.

Restrukturyzacja zadłużenia – kiedy można ją zastosować?

Restrukturyzację zadłużenia można zastosować przede wszystkim wtedy, kiedy kredytobiorca ma problemy finansowe i nie radzi sobie z terminową spłatą zaciągniętego zobowiązania. Kilka sytuacji, w których można zastosować restrukturyzację kredytu to:

• znacznie obniżenie dochodów gospodarstwa domowego – to skutkuje problemami ze spłatą kredytów. W takiej sytuacji restrukturyzacja zadłużenia może skutkować wydłużeniem okresu finansowania, a więc jednoczesnym zmniejszeniem wysokości miesięcznej raty.
• problemy z płynnością finansową – mogą wynikać z nagłej choroby, zmian na rynku pracy lub niespodziewanych wydatków. W razie jakichkolwiek problemów rzutujących na wypłacalność w związku ze spłatą kredytu bankowego warto pomyśleć o opcji złożenia wniosku o restrukturyzację.

Wniosek o restrukturyzację kredytu można też złożyć w przypadku utraty pracy, śmierci jednego ze kredytobiorców lub po prostu w celu poprawienia warunków spłaty zobowiązania wobec wierzyciela.

Metody restrukturyzacji zadłużenia

Restrukturyzacja kredytu daje ogromne możliwości zmiany warunków finansowania w banku. Wystarczy złożyć wniosek o restrukturyzację, aby skorzystać z dostępnych opcji oferowanych przez instytucję finansową. Standardowe działania podejmowane w ramach restrukturyzacji zadłużenia to: zmiana kosztów kredytowych, wygenerowanie nowego harmonogramu spłaty, wydłużenie okresu kredytowania, zmiana formy zabezpieczenia czy nawet odroczenie spłaty zobowiązania.

Zmiana kosztów kredytu

To najczęściej stosowana metoda restrukturyzacji zadłużenia. Bank zgadza się w tym przypadku na obniżenie marży i prowizji kredytowej, aby zmniejszyć całkowite koszty związane z udzielonym finansowaniem. Dzięki temu kredytobiorca płaci niższą ratę i finalnie nie naraża się na wysokie koszty finansowania.

Zmiany w harmonogramie spłaty

To druga metoda, z której korzystają kredytobiorcy w ramach umowy restrukturyzacji kredytu. Najczęściej dochodzi do wydłużenia okresu finansowania, co obniża wysokość miesięcznej raty. Alternatywnie, jeśli bank zgodzi się obniżyć prowizję lub oprocentowanie, wtedy również generowany jest nowy harmonogram spłaty.

W przypadku wydłużenia okresu spłaty miesięczne koszty są mniejsze, ale całkowite odsetki do spłaty mogą znacząco wzrosnąć. Warto o tym pamiętać przed złożeniem wniosku o restrukturyzację.

Odroczenie płatności rat

W grę wchodzą zarówno wakacje kredytowe od rządu, jak i bankowe formy odroczenia płatności raty odsetkowej, kapitałowej lub kapitałowo-odsetkowej. W ramach umowy restrukturyzacji pomoc związana z odroczeniem obowiązuje na maksymalnie 3 miesiące.

Tożsamym rozwiązaniem jest też karencja w spłacie kapitału kredytowego. Wtedy odroczona zostaje tylko kapitałowa część raty, natomiast odsetki są spłacane przez kredytobiorcę zgodnie z harmonogramem.

Zmiana zabezpieczenia kredytu

To istotne rozwiązanie, jeśli w grę wchodzi restrukturyzacja zadłużenia hipotecznego. Bank może zgodzić się na wprowadzenie nowej nieruchomości do hipoteki w zamian za obniżenie oprocentowania, prowizji lub po prostu ogólnych kosztów kredytowych.

Zmiana waluty, czyli przewalutowanie

Taka forma restrukturyzacji zadłużenia jest często wykorzystywana przez kredytobiorców zaciągających zobowiązania w obcych walutach, np. we frankach lub euro. W ramach przewalutowania można całkowicie pozbyć się zmienności na rynku walutowym, a więc uregulować koszty kredytu do stabilnego poziomu.

Przed złożeniem wniosku o restrukturyzację kredytu z przewalutowaniem warto przeanalizować sytuację na rynku oraz propozycję banku pod względem kosztów i nowej formy spłaty zobowiązania.

Kto może ubiegać się o restrukturyzację zadłużenia? 

O restrukturyzację zadłużenia może ubiegać się praktycznie każdy kredytobiorca. Niestety banki nie mają obowiązku godzić się na propozycję zmiany warunków finansowania. Wszystko zależy od indywidualnej oceny sytuacji przez instytucję oraz rodzaju zaproponowanego rozwiązania sprawy.

Wniosek o restrukturyzację mogą składać kredytobiorcy: 

• bez opóźnień w spłacie zobowiązania,
• bez negatywnych wpisów w BIK,
• w trudnych sytuacjach życiowych,
• w przypadku nagłej utraty pracy.

Kredytodawcy najczęściej są otwarci na rozmowy, a wszystko po to, aby utrzymać płynną spłatę zobowiązania przez kredytobiorcę. To oznacza, że restrukturyzacja zadłużenia niesie ze sobą obopólne korzyści.

Warto dodać, że do przeprowadzenia restrukturyzacji kredytu potrzebna jest ponowna analiza zdolności kredytowej wnioskodawcy – chodzi nie tylko o bieżącą sytuację, ale także prognozy na przyszłość. W ten sposób instytucje finansowe mogą łatwiej oszacować opłacalność podpisania aneksu do umowy i restrukturyzację zadłużenia.

Jak ubiegać się o restrukturyzację kredytu?

Procedura ubiegania się o restrukturyzację kredytu nie jest skomplikowana, choć wymaga dokładnego przeanalizowania sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz aktualnych warunków spłaty zobowiązania. Już na etapie składania wniosku o restrukturyzację kredytu należy zaproponować sposób restrukturyzacji, który wydaje się najrozsądniejszy.

Cały proces restrukturyzacji zadłużenia przebiega w kilku krokach.

1. Najpierw trzeba złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu. Tutaj istotna jest propozycja kredytobiorcy odnośnie do tego, jakie rozwiązania będą najkorzystniejsze z jego punktu widzenia.
2. Następnie bank odnosi się do złożonego wniosku o restrukturyzację – może go przyjąć, zaakceptować, zaproponować inne rozwiązania lub po prostu odrzucić.
3. W razie porozumienia stron konieczne jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej.
4. Po dopełnieniu formalności nowe warunki finansowania wchodzą w życie wraz z nadejściem kolejnego okresu rozliczeniowego dla zaciągniętego kredytu.

Swoją prośbę do banku zawsze należy umotywować konkretnymi powodami oraz wskazać, jakie korzyści dla obu stron przyniesie restrukturyzacja. Im lepiej opisany będzie problem, tym większa szansa, że kredytodawca będzie otwarty na rozmowy w zakresie zmiany warunków finansowania, czyli restrukturyzacji zadłużenia kredytowego.

Luty 2024