Obniżenie raty kredytu gotówkowego – czy jest możliwe?

Zmniejszenie raty kredytu gotówkowego lub pożyczki to rozwiązanie, które jest dostępne praktycznie dla każdego. Niezależnie od kwoty Twojego zobowiązania, zawsze możesz skorzystać z kilku wskazówek, jak zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego i zwiększyć finansową swobodę. Czasem wystarczy zwykłe pismo do banku z prośbą i uzasadnieniem konieczności obniżenia raty kredytu albo pożyczki. Czy są jeszcze inne alternatywy, aby zredukować miesięczne wydatki z tytułu zaciągniętych zobowiązań? Przejrzyj poniższy poradnik i zacznij działać, aby zmniejszyć wysokość raty kredytu albo pożyczki.

1. Zmniejszenie raty kredytu gotówkowego – czy jest możliwe?
2. Obniżenie raty kredytu – refinansowanie
3. Jak negocjować z bankiem obniżenie raty kredytu?
4. Zmniejszenie raty kredytu a nadpłata
5. Konsolidacja kredytu
6. Kredyt gotówkowy – przerwy w spłacie

Zmniejszenie raty kredytu gotówkowego – czy jest możliwe?

Instytucje finansowe w Polsce w żaden sposób nie ograniczają możliwości zmniejszenia raty kredytu gotówkowego lub pożyczki. Najczęściej wystarczy, że sprawdzisz dostępne opcje refinansowania lub indywidualne rozwiązania proponowane przez bank. Kiedy wybierzesz najkorzystniejsze rozwiązanie, jak zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego, będziesz w stanie obniżyć swoje miesięczne wydatki nawet o kilkaset złotych.

Opcjonalne obniżenie raty kredytu gotówkowego i pożyczki jest możliwe wtedy, kiedy spełnisz warunki stawiane przez instytucję finansową. Jako pożyczkobiorca możesz zredukować wysokość miesięcznych rat w ramach:

• wykupienia dodatkowej polisy ubezpieczenia kredytu, która pozwoli na obniżenie prowizji lub oprocentowania,
• wydłużenia okresu spłaty,
• zmniejszenia kwoty zaciągniętego kapitału,
• renegocjowania warunków spłaty.

Banki umożliwiają też renegocjację warunków finansowania w trudnych sytuacjach życiowych. Jeśli stracisz pracę albo nagle poważnie zachorujesz, zawsze możesz spróbować negocjacji z pożyczkodawcą, aby zmniejszyć ratę kredytu.

Prośba o obniżenie raty kredytu gotówkowego lub pożyczki najczęściej skutkuje podwyższeniem ogólnych kosztów kredytowych. To oznacza, że miesięczna rata będzie niższa, ale całkowite odsetki do spłaty wzrosną, choć nie we wszystkich przypadkach.

Pamiętaj też, że Twój wniosek o obniżenie raty kredytu nie zawsze zostanie zaakceptowany przez instytucję finansową. Wszystko zależy od wewnętrznych procedur banku oraz indywidualnej oceny wiarygodności klienta.

Obniżenie raty kredytu – refinansowanie

Pierwsza opcja jak obniżyć ratę kredytu to przede wszystkim refinansowanie. Co to znaczy? Otóż przenosisz w ten sposób swoje dotychczasowe zobowiązanie do innego banku na korzystniejszych warunkach spłaty. To rozsądny wybór, jeśli aktualny kredytodawca nie chce zgodzić się na zmniejszenie raty kredytu.

Na refinansowanie kredytu możesz zdecydować się wtedy, kiedy chcesz:

• obniżyć wysokość miesięcznej raty,
• zmniejszyć koszty odsetkowe,
• skrócić lub wydłużyć okres kredytowania,
• ograniczyć wysokość RRSO i oprocentowania kredytu.

Proces refinansowania jest prosty. Składasz wniosek o pożyczkę lub kredyt w innej instytucji finansowej, czekasz na decyzję kredytową i podpisujesz dokumenty. Po dopełnieniu formalności dotychczasowe zobowiązanie zostanie spłacone, a Ty zmniejszysz wysokość miesięcznego zobowiązania i zaczniesz spłacać swój dług na korzystniejszych warunkach.

Jak negocjować z bankiem obniżenie raty kredytu?

Wiele banków i firm pożyczkowych oferuje możliwość negocjacji warunków zaciągniętego już zobowiązania.

Zdecyduj się na taką opcję w następujących sytuacjach: 

• zaszły drastyczne zmiany na rynku finansowym,
• Twoja sytuacja dochodowa uległa pogorszeniu,
• masz problem z terminową spłatą swojego zobowiązania.

Aby rozpocząć negocjacje, zacznij od złożenia do banku wniosku o zmniejszenie raty kredytu lub zmianę innych warunków wynikających z umowy kredytu. Zadbaj o odpowiednie uzasadnienie, które będzie podstawą do uznania Twojej prośby. W ramach negocjacji możesz: zmniejszyć wysokość marży, prowizji oraz kosztów okołokredytowych.

Zmniejszenie raty kredytu a nadpłata

Kolejną opcją jak obniżenia raty kredytu gotówkowego lub pożyczki jest nadpłata swojego zobowiązania. Nadpłaty możesz realizować co miesiąc, kwartalnie lub nawet raz do roku, czyli wtedy, kiedy tylko chcesz.

Kiedy wpłacisz do pożyczkodawcy większą kwotę niż ta wymagana w ramach miesięcznej raty, wtedy zmniejszasz kwotę ogólnego długu oraz naliczanych odsetek. W efekcie bank wyliczy nowy harmonogram spłat kredytowych.

Pamiętaj, by upewnić się, że nadpłata jest darmowa. Zależy to przede wszystkim od warunków wybranego kredytu. W niektórych przypadkach darmowej nadpłaty można dokonać dopiero po 36 miesiącach od dnia zawarcia umowy kredytowej (to termin regulowany ustawą o kredycie hipotecznym). 

W ramach nadpłaty masz dwie opcje: skrócić okres finansowania albo zmniejszyć miesięczną ratę. Każda z opcji niesie ze sobą korzyści finansowe. Albo ograniczysz całkowite odsetki do spłaty, albo zredukujesz poziom miesięcznej raty kredytu lub pożyczki.

Konsolidacja kredytu

Jest mnóstwo sposobów, jak zmniejszyć raty kredytu gotówkowego i pożyczki pozabankowej. Bezpieczne i wyjątkowo korzystne rozwiązanie na obniżenie raty kredytu to konsolidacja.

W ramach takiej oferty połączysz nawet kilka zobowiązań bankowych i pozabankowych w jedno większe, ale z niższą miesięczną ratą. Decydując się na konsolidację, licz się z wyższymi kosztami ogólnymi w ramach zaciągniętego zobowiązanie. Wynika to z wydłużenia okresu spłaty, co wpływa na zmianę parametrów finansowania – głównie wzrost odsetek.

Postaw na konsolidację, jeśli masz problemy ze spłatą zaciągniętych kredytów i pożyczek. Pamiętaj jednak, aby dokładnie zweryfikować warunki swojej dotychczasowej umowy, aby nie narazić się na odsetki karne za wcześniejszą spłatę długu.

Kredyt gotówkowy – przerwy w spłacie

Ostatnia opcja na zmniejszenie raty kredytu lub tylko ograniczenie wydatków związanych ze spłatą zobowiązania to przerwa w spłacie. 

Choć nie jest to rozwiązanie powszechne, to niektóre banki i firmy pożyczkowe zapewniają takie udogodnienia. Do tego grona należy Wonga – klienci mogą skorzystać z bezkosztowej przerwy w spłacie. Dzięki temu wybrana rata zostanie przesunięta na koniec całego harmonogramu pożyczki. Dodatkowo w ofercie jest też rata gratis oraz odroczenie spłaty o 7 dni.

Zdecyduj się na takie rozwiązanie, jeśli masz chwilowe problemy finansowe i wiesz, że nie poradzisz sobie ze spłatą. Wystarczy, że skontaktujesz się w tej sprawie z pożyczkodawcą.

Podsumowując: jest wiele sposobów, jak zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego. Zanim zdecydujesz się na konkretne rozwiązania, postaraj się ustalić swoją sytuację finansową, a dopiero wtedy zacznij negocjacje z bankiem lub pozabankowym pożyczkodawcą. Pamiętaj też, że obniżenie raty kredytu nie zawsze musi wiązać się z rosnącymi kosztami finansowania.

Sierpień 2024