Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

Samodzielne ustalenie miesięcznych i całkowitych kosztów kredytu gotówkowego jest jak najbardziej możliwe. Wystarczy, że poznasz prosty wzór i poświęcisz kilka minut na obliczenia. Chcesz dowiedzieć się, jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego? Co wpływa na całkowite koszty odsetkowe? Zobacz poniższy artykuł, a dowiesz się, jakie koszty generują kredyty gotówkowe. Zapoznaj się ze wzorem, jak obliczyć ratę kredytu i możesz zacząć działać.

Czym jest całkowity koszt kredytu gotówkowego?
Co wpływa na całkowity koszt kredytu?
Czym jest oprocentowanie kredytu?
Kredyt gotówkowy – rodzaje oprocentowania
Jak obliczyć ratę kredytu?

Czym jest całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Kredyty gotówkowe to standardowy produkt bankowy. Są dostępne dla konsumentów z odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Ta odmiana kredytu konsumenckiego generuje standardowe koszty, podobnie jak inne zobowiązania bankowe i pozabankowe.

Całkowity koszt kredytu gotówkowego to suma naliczonych opłat – zarówno tych odsetkowych, jak i pozaodsetkowych.

Maksymalne koszty odsetkowe w ramach kredytów gotówkowych są regulowane przez Art. 359 Kodeksu cywilnego. Obecnie to kwota wyliczana na podstawie iloczynu udzielonego kapitału kredytowego z aktualnym oprocentowaniem nominalnym powiększonym o 3,5% [1]. Jeśli chodzi o koszty pozaodsetkowe – te kwestie reguluje Ustawa antylichwiarska, która wskazuje, że suma kosztów pozaodsetkowych nie może być większa niż 45% całkowitej kwoty kredytu.

Co wpływa na całkowity koszt kredytu?

Każdy kredyt generuje koszty, gdzie składową ceny są odsetki. W przypadku produktów bankowych nie da się uniknąć oprocentowania, odsetek czy chociażby prowizji. Zanim zdecydujesz się na konkretne zobowiązanie, możesz dokładnie przeanalizować parametry wpływające na całkowite koszty kredytu. Kilka istotnych elementów to:

Oprocentowanie nominalne – jest ustalane przez Narodowy Bank Polski na comiesięcznych posiedzeniach. Oprocentowanie kredytów gotówkowych jest najczęściej zmienne. Wysokość oprocentowania rzutuje bezpośrednio na koszty odsetkowe podpisanej umowy kredytowej.
Prowizja banku – jeśli zaciągasz kredyt gotówkowy, licz się z prowizją na poziomie do kilku procent wartości udzielonego kapitału. Przykładowo: kiedy weźmiesz kredyt gotówkowy na 100 000 złotych z prowizją 5%, zapłacisz na rzecz banku 5000 złotych prowizji.
Ubezpieczenia – w przypadku kredytu gotówkowego możesz ubezpieczyć się, np. na wypadek utraty pracy lub wystąpienia nagłej choroby. W ten sposób możesz zabezpieczyć swoje finanse na wypadek kryzysowej sytuacji i braku możliwości terminowej spłaty zobowiązania, np. na wypadek poważnej choroby i niezdolności do pracy
Opłaty przygotowawcze – są rzadko naliczane przez banki, ale mogą występować. Mowa tu o opłatach za rozpatrzenie wniosku lub za przygotowanie umowy kredytowej.
Kwota kapitału – im większy kredyt gotówkowy zaciągniesz, tym większe mogą być koszty odsetkowe. Zarówno prowizja, jak i oprocentowanie odsetkowe jest obliczane od bazowej kwoty przyznanego kapitału.
Okres spłaty – wybierasz jak najdłuższy okres spłaty zobowiązania? Owszem, redukujesz w ten sposób miesięczne koszty finansowania. W długoterminowym rozrachunku długi termin spłaty może generować wysokie koszty całkowitych odsetek do spłaty.

Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy na kredyt gotówkowy, postaraj się dokładnie przeanalizować wszystkie parametry umowy. To przydatne, szczególnie jeśli jeszcze nie wiesz, jak obliczyć ratę kredytu i poznać całkowite koszty.

Dowiedz się więcej: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt?

Czym jest oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytu gotówkowego jest podstawowym kosztem wynikającym z umowy kredytowej. Na podstawie tego wskaźnika możesz obliczyć odsetki należne do zapłaty na rzecz banku. Stawka oprocentowania wpływa nie tylko na całkowite koszty, ale także na wysokość miesięcznej raty.

Standardowo oprocentowanie dla kredytu gotówkowego składa się z kilku elementów:

marża,
stawka referencyjna oprocentowania (WIBOR).

O ile stawek referencyjnych ustalanych przez NBP nie możesz negocjować, o tyle wynagrodzenie banku już tak. Na etapie ubiegania się o kredyt gotówkowy możesz próbować obniżyć wartość marży. To realna szansa na zmniejszenie kosztów kredytowych.

Kredyt gotówkowy – rodzaje oprocentowania

W odniesieniu do kredytów gotówkowych na rynku pojawiają się oferty zarówno ze zmienną stopą procentową, jak i ze stałą. Na czym to polega? Aby to wyjaśnić, musimy rozgraniczyć te dwa pojęcia:

Stałe oprocentowanie kredytu – taka odmiana oprocentowania powoduje, że przez cały okres umowy koszty odsetkowe są niezmienne. To oznacza, że wysokość miesięcznej raty oraz całkowite koszty nie ulegną zmianie.
Zmienne oprocentowanie kredytów gotówkowych – powoduje, że wysokość miesięcznej raty i całkowite koszty zmieniają się wprost proporcjonalnie do aktualizacji stawek WIBOR(R). Aktualizacja najczęściej odbywa się co miesiąc lub raz na kwartał.

Art. 76 Ustawy Prawo bankowe wskazuje, że w przypadku stosowania stopy zmiennej dla kredytu gotówkowego konieczne jest wskazanie w umowie warunków zmiany stopy procentowej dla zaciągniętego zobowiązania [2]. Znajomość wartości oprocentowania jest przydatna, jeśli zamierzasz obliczyć ratę kredytu gotówkowego.

Jak obliczyć ratę kredytu?

Wzór potrzebny do obliczenia raty zaciągniętego kredytu gotówkowego nie jest skomplikowany. To tylko kilka składowych do uwzględnienia. A zatem jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego? Wykorzystaj następujący wzór:
_____________

R = {N *(r / k) * [1+(r / k)]^n} / {[1+(r / k)]^n – 1}

_____________

Gdzie:

R – wysokość raty równej,
N – kwota udzielonego kredytu,
r – oprocentowanie kredytu w skali roku,
k – liczba rat płatnych w ciągu roku (przy ratach comiesięcznych k = 12),
n – liczba rat przewidzianych w harmonogramie
^ – znak potęgowania.

Aby obliczyć miesięczną ratę, możesz wykorzystać kalkulator tradycyjny lub wprowadzić parametry finansowania do kalkulatora kredytowego online. Przykładowo: kredyt gotówkowy na kwotę 20 000 złotych, oprocentowanie 8% w skali roku oraz 12 rat płatnych w roku z finansowaniem przez 24 miesiące generuje miesięczną ratę na poziomie ok. 904 złote.

Jeśli nie masz doświadczenia w finansach, możesz skorzystać też z pomocy eksperta kredytowego. Alternatywnie możesz skorzystać z internetowego kalkulatora dostępnego na stronach banków komercyjnych. To lepszy wybór niż pochopne podejmowanie decyzji o zaciągnięciu nowego zobowiązania bez oszacowania kosztów.

Dowiedz się, jak wybrać rzetelnego kredytodawcę. Sprawdź: Umowa pożyczki – na co zwrócić uwagę, zawierając umowę z firmą pożyczkową?

Kiedy już wiesz, jak wyliczyć ratę kredytu gotówkowego, możesz: dopasować wysokość raty do swoich możliwości finansowych, sprawdzić cykl zmian miesięcznej raty w stosunku do zmienności oprocentowania. Finalnie, wyliczenie raty pozwoli CI na oszacowanie całkowitych kosztów kredytu, a także wybór najkorzystniejszej oferty dla siebie.

Kwiecień 2024

______________________

[1] https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19640160093

[2] https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D199709…