Kiedy żyrant nie musi spłacać kredytu? Poradnik

Pożyczka lub kredyt z żyrantem to sposób na to, by pożyczyć pieniądze mimo braku lub przy niskiej zdolności kredytowej. Dla pożyczkobiorcy jest to dogodne rozwiązanie, pozbawione większych wad. Jednak jak to wygląda w przypadku żyranta? Czy może on wycofać się z pełnionej funkcji? Kiedy nie musi spłacać poręczonego kredytu? Przeczytaj poradnik i dowiedz się więcej.

Kim jest żyrant?

Zanim przejdziemy do omówienia dokładnych aspektów, warto uściślić, kim jest żyrant? Żyrantem nazywamy poręczyciela czy gwaranta, który własnym podpisem zabezpiecza spłatę weksla, pożyczki lub kredytu. To osoba, która stanowi niejako gwarancję dla banku, że kwota pożyczona przez pożyczkobiorcę zostanie zwrócona. To oznacza, że w momencie, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić zaciągniętego zobowiązania, ten obowiązek spadnie właśnie na poręczyciela.

Żyrant – czy to wciąż popularne rozwiązanie? 

Można zauważyć, że kredyty i pożyczki z żyrantem z roku na rok cieszą się coraz mniejszą popularnością. Nie oznacza to jednak, że taka funkcja całkowicie zaginęła pośród nowoczesnych rozwiązań. Wciąż są osoby, które poręczają zobowiązania, by pomóc najbliższym w uzyskaniu finansowania. Potencjalni poręczyciele zwykle mają świadomość ryzyka, jakie niesie za sobą ten typ umowy. Jeśli dłużnik przestanie spłacać pożyczkę lub kredyt, wtedy całe zobowiązanie przechodzi na żyranta.

Ze względu na tak poważne konsekwencje, powinni jednak również wiedzieć, czy żyrant także może się wycofać z poręczenia i uniknąć spłaty nie swojego długu.

Co zatem może zrobić żyrant gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu? Na to pytanie odpowiemy w dalszej części artykułu. 

Odpowiedzialność poręczyciela – jaki jest jej zakres?

Poręczenie dotyczy najczęściej kredytów hipotecznych, pożyczek gotówkowych oraz innych wysokokwotowych zobowiązań. Zakres odpowiedzialności poręczyciela kredytu zależy od tego, jaki rodzaj umowy podpisze. Dlatego żyrant, podpisując poręczenie, musi mieć pełną świadomość, że zgadza się na spłatę całości pożyczki lub kredytu, które wypłacane są komuś innemu. Ponadto powinien mieć też wiedzę na temat warunków, na jakie zgadza się pożyczkobiorca.

Zazwyczaj, gdy główny dłużnik przestanie regulować zobowiązanie, wierzyciel ma prawo zwrócić się bezpośrednio do żyranta i zażądać spłaty. W grę wchodzi nie tylko zadłużenie, ale również zapłata ewentualnych odsetek karnych. Ten ostatni, za poręczony kredyt lub pożyczkę odpowiadać może całym swoim majątkiem. W razie niemożności dokonania zapłaty musi liczyć się z egzekucją komorniczą. Jeśli jednak dłużnik pierwotny ureguluje zadłużenie, umowa poręczenia wygasa i żyrant przestaje pełnić swoją funkcję. 

Poręczycielowi, jako osobie współodpowiedzialnej za spłatę długu, przysługują także odpowiednie prawa. Spośród tych najważniejszych warto wymienić: 

• poręczyciel ma prawo wglądu do dotychczasowej spłaty zadłużenia;    
• poręczyciel ma prawo zażądać od pożyczkodawcy informacji na temat stanu spłaty zadłużenia;
• dający pożyczkę musi natychmiastowo zawiadomić żyranta o niespłacaniu lub opóźnieniu w spłacie należności przez osobę, która wzięła pożyczkę;
• w momencie gdy żyrant musi spłacić za pożyczkobiorcę jego kredyt lub pożyczkę, staje się jego wierzycielem i może od strony prawnej domagać się zwrotu wpłaconych na rzecz banku/firmy pożyczkowej pieniędzy.

Kiedy żyrant nie musi spłacać kredytu? Czym to skutkuje?

Udzielenie poręczenia następuje wskutek złożenia zgodnego oświadczenia woli poręczyciela, pożyczkobiorcy, a także wierzyciela. Wierzyciel, czyli na przykład firma pożyczkowa, potwierdza jego akceptację poprzez przyjęcie otrzymanego dokumentu. O ile kwestia zawarcia umowy jest czystą formalnością, to na wycofanie się z jej poręczenia należy uzyskać zgodę wierzyciela. Nie jest to proste, ale w pewnych okolicznościach możliwe.

W jakich sytuacjach żyrant może wycofać się ze spłaty? Z poręczenia można zrezygnować pod warunkiem, że dłużnik rzetelnie spłaca swoje zobowiązanie. Jeśli pojawiły się jakiekolwiek opóźnienia w płatnościach, wierzyciel nie udzieli na to zgody. Aby uwolnić się od takiego obowiązku, żyrant powinien przedłożyć mu odpowiednie pismo, przy czym musi mieć świadomość, że wywoła to określone konsekwencje dla dłużnika pierwotnego. Najważniejszym z nich będzie fakt, że wierzyciel zażąda od niego innego zabezpieczenia kredytu lub pożyczki.

Należy podkreślić, że na wycofanie się z poręczenia musi zgodzić się nie tylko wierzyciel, ale również dłużnik, któremu poręczono kredyt lub pożyczkę. Dlatego też decyzja o udzieleniu takiego wsparcia powinna być naprawdę dobrze przemyślana.

Zobowiązanie do spłaty długu – czy można go uniknąć?

Jeśli dłużnik przestanie regulować zadłużenie i pożyczkodawca zgłosi się po zapłatę do żyranta, szanse na uniknięcie zapłaty jest niewielkie. Niemniej jednak, można wcześniej podjąć pewne działania, które możliwie najlepiej zabezpieczą interesy żyranta.

Co może zrobić żyrant? Przede wszystkim, powinien namówić osobę zaciągającą zobowiązanie, aby wykupiła ubezpieczenie. Dobrze, jeśli polisa będzie zawierała ochronę na wypadek śmierci, doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu, czy też utraty pracy.

Ponadto, żyrant może zastrzec w umowie poręczenia, że chce ograniczyć swoją odpowiedzialność do głównego długu, co pozwoli mu uniknąć zapłaty odsetek karnych. Ma również prawo zagwarantować sobie, że przypadku postępowania windykacyjnego, wierzyciel w pierwszej kolejności zajmie majątek dłużnika. Żyrant może również poprosić pożyczkobiorcę: 

• wystawienie weksla;
• zabezpieczyć się na jego hipotece;
• dokonać przewłaszczenia na zabezpieczenie.     

Ostania opcja, w sytuacji braku spłaty pozwoli mu przejąć prawo własności (na przykład samochód). Niezależnie od wybranego rozwiązania, żyrant decydując się na jeden z nich, zapewni sobie bezpieczeństwo finansowe.

Zawsze warto być ostrożnym 

Jak widać, poręczenie może być korzystne dla pożyczkobiorcy, ale jednocześnie bezpieczne dla żyranta. Aby faktycznie tak było, ten ostatni powinien udzielić go zaufanej osobie, pamiętając zarazem o odpowiednim zabezpieczeniu swoich interesów.

Warto więc troszczyć się o to, by zaciągać zobowiązania finansowe odpowiedzialnie. Starajmy się dopasować wysokość zobowiązania i miesięcznej raty do naszych możliwości. To najlepszy sposób, by uniknąć ewentualnych problemów ze spłatą.

Listopad 2020