Pożyczki bez sprawdzania zdolności kredytowej przez długi czas były bardzo popularnym rozwiązaniem. Przyczyniły się jednak do znacznego spadku zaufania względem pozabankowych instytucji finansowych. Szybka pożyczka powinna być nie tylko atrakcyjna finansowo, ale i bezpieczna oraz maksymalnie dopasowana do potrzeb pożyczkobiorcy. Czy pożyczanie środków bez sprawdzania zdolności jest wciąż możliwe?
Pożyczka bez sprawdzania zdolności kredytowej – czy to możliwe?
Klienci banków i instytucji finansowych mają całkiem sporo opcji wyboru jeśli chodzi o możliwość uzyskania dodatkowego finansowania. Z jednej strony oferty popularnych kredytów i pożyczek gotówkowych – zwykle na korzystnych warunkach, jednak z konkretnymi wymogami i weryfikacją zdolności klientów. Z drugiej natomiast - różne formy wsparcia oferowane przez instytucje pozabankowe: pożyczki ratalne, krótkoterminowe pożyczki i nie tylko. Zwykle dostępne od ręki, z formalnościami ograniczonymi do niezbędnego minimum.
Jeszcze kilka lat temu popularnością cieszyły się również pożyczki bez sprawdzania zdolności kredytowej. Umożliwiały pożyczanie środków przede wszystkim osobom, które z różnych przyczyn nie miały możliwości skorzystać z finansowania w tradycyjny sposób.
Ostatnie zmiany legislacyjne sprawiły jednak, że dziś szybka pożyczka bez sprawdzania zdolności kredytowej jest produktem niedostępnym. Od dłuższego czasu produkty te oferowane były zwykle przez mniej renomowane instytucje i charakteryzowały się wysokimi kosztami całkowitymi. Firmy o ugruntowanej pozycji na rynku stawiają przede wszystkim na bezpieczeństwo, a proces weryfikacji zdolności skutkuje korzyściami zarówno dla pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy.
Zgodnie z nowelizacją tzw. ustawy antylichwiarskiej od 18 maja 2023 roku nie jest możliwe przyznanie pożyczki bez sprawdzania zdolności. Nowe prawo zobowiązuje pożyczkodawców pozabankowych do weryfikowania zdolności kredytowej swoich klientów. Zmiany te mają na celu wyeliminować sytuacje, w których udziela się zobowiązania osobie, która nie ma możliwości zwrócić zadłużenia.
Brak zdolności kredytowej – co oznacza?
W kontekście ostatnich zmian, a także analizy możliwych źródeł uzyskania wsparcia finansowego, warto przede wszystkim zapoznać się z tym, co oznacza zdolność kredytowa. Interpretujemy ją jako sposobność do realizacji obowiązków pożyczkobiorcy wynikających z zawarcia umowy pożyczki. Na zdolność finansową wpływa przede wszystkim rodzaj, wysokość i źródło otrzymywanych przychodów. Na zdolność wpływać może również stan cywilny, wiek, stałe obciążenia pozabankowe (np. alimenty), rejestrowane przychody z innych tytułów (np. świadczenie 500+), posiadanie ruchomości i nieruchomości. Istotna jest również historia kredytowa, która pokazuje, czy i w jakim stopniu realizowane były spłaty wcześniejszych kredytów i pożyczek.
Jeśli w trakcie procesu ubiegania się o pożyczkę zostanie stwierdzony brak zdolności kredytowej, nie trzeba od razu się martwić. Brak zdolności zawsze dotyczy wybranej symulacji kredytowej. Może zdarzyć się tak, że nie posiada się wystarczającej zdolności do uzyskania pożyczki w kwocie 5000 złotych, jednak zupełnie wystarczającą do zawarcia umowy o pożyczkę w wysokości np. 2000 złotych.
Pożyczki bez sprawdzania zdolności kredytowej – czy wciąż są dostępne?
Szybka pożyczka bez sprawdzania zdolności kredytowej online była rozwiązaniem, które miało przede wszystkim wiele wad. Jak wspomnieliśmy wcześniej, rynek finansowy w ostatnich latach znacznie ewoluował. Takie produkty były często oferowane na niekorzystnych warunkach – także przez firmy, które nie cieszyły się dobrą opinią klientów. Nieuczciwe instytucje korzystały w ten sposób na osobach, które znalazły się w bardzo trudnej sytuacji finansowej.
Jednocześnie dla części pożyczkobiorców była to jedyna dostępna w tamtym czasie alternatywa. Trudności ze spełnieniem podstawowych wymogów kredytowych znacząco ograniczały możliwości korzystania z innych źródeł finansowania.
Obecny stan prawny nie daje już możliwości udzielania takich pożyczek. Od 18 maja 2023 r. ich oferowanie jest niezgodne z prawem. Każda instytucja, w tym firmy pozabankowe, zobowiązane zostały do sprawdzenia zdolności pożyczkobiorców. To efekt nowelizacji tzw. ustawy antylichwiarskiej. Jeśli wciąż jakiś podmiot proponuje tego typu rozwiązania, to należy ich unikać, ponieważ mogą być niezgodne z aktualnie obowiązującym prawem.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Zdolność kredytową można sprawdzić samodzielnie dzięki raportom dostarczanym przez Biuro Informacji Kredytowej. Podstawowy raport dostępny jest za darmo dla użytkowników indywidualnych. Znacznie więcej informacji na temat tego, jak może widzieć nas bank lub pożyczkodawca pozabankowy, uzyskamy za sprawą płatnych raportów rozszerzonych, których koszt – w zależności od wariantu – wynosi kilkadziesiąt złotych.
Można również skontaktować się zdalnie lub udać do punktu stacjonarnego wybranego banku, lub pożyczkodawcy. Wnioskując o daną kwotę, można poznać, czy posiadana zdolność kredytowa będzie wystarczająca do podpisania umowy. Symulacja taka jest oczywiście niezobowiązująca.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Brak dostępności produktów takich, jak szybka pożyczka bez sprawdzania zdolności, nie powinien być powodem do zmartwień. Najważniejsze jest bezpieczeństwo finansowe. Warto więc znaleźć renomowaną, godną zaufania instytucję, a także samodzielnie postarać się o poprawę zdolności. Największą zmianę z pewnością odczują osoby, którym udało się otrzymać podwyżkę lub które zmieniły formę pracy, np. z umowy cywilnoprawnej na umowę o pracę. Poprawa zdolności kredytowej działa też jednak w drugą stronę. Nasza ocena poprawi się w sytuacji, gdy zmniejszą się dotychczasowe zobowiązania. Na zdolność wpływa również historia kredytowa – regularna spłata rat każdego zobowiązania będzie zwiększała szanse otrzymania wybranego wsparcia finansowego w przyszłości.
Czerwiec 2024